Cómo obtener un préstamo de coche con mal crédito

No dejes que el mal crédito te impida comprar el coche que mereces

Si tiene mal crédito o no tiene crédito, la idea de conseguir un coche nuevo puede parecer fuera de su alcance. Incluso si crees que puedes conseguir uno, a menudo puedes comprometer tus esperanzas antes de empezar a buscar, diciéndote a ti mismo que no puedes conseguir uno que no tenga problemas importantes o que no sea viejo. Sin embargo, no siempre es así, y en esta guía te explicamos el proceso paso a paso para conocer tu situación crediticia real y cuáles son tus opciones.

Cómo identificar su calificación crediticia

En primer lugar, tienes que averiguar cuál es tu calificación crediticia antes de empezar la búsqueda. Este paso necesario te da el punto de partida para asegurar tu préstamo para un coche estableciendo lo que necesitas hacer. Para conocer tu calificación crediticia, puedes hacer lo siguiente:

• Las tres principales empresas de crédito (Experian, Transunion y Equifax) proporcionan a todo el mundo un informe de crédito gratuito una vez al año. En él se enumeran sus activos registrados, deudas y otra información relacionada con el crédito, así como un número de tres dígitos. Este número es su calificación crediticia y es una forma sencilla de medir su crédito. Generalmente, si tiene 690 o menos, entonces tiene mal crédito y debe seguir los pasos que se indican a continuación.
• Alternativamente, si actualmente tiene una tarjeta de crédito importante, busque hasta los "beneficios de la tarjeta" en el sitio web de la cuenta. Muchas tarjetas de empresas como Capital One y Discover ofrecen una calificación crediticia gratuita. No es tan exhaustiva como las versiones de las empresas de seguimiento del crédito, pero te da una buena base de referencia.
• Dado que cada una de las tres empresas proporciona un informe gratuito al año, puede escalonarlos cada cuatro meses para disponer periódicamente de un informe detallado. Este método le ayudará a realizar un mejor seguimiento de su calificación a lo largo del tiempo.

Cómo reparar un mal crédito

Si tienes mal crédito, no te preocupes; mucha gente está en la misma situación y hay formas de salir de ella. Utiliza el siguiente método para maximizar tus recursos crediticios:

• A veces, el robo de identidad o los errores de los acreedores pueden hacer que aparezca información inexacta en su informe. En estos casos, debe impugnar los informes negativos para mejorar su puntuación.
• Pague sus saldos elevados. Si tienes tarjetas de crédito con un uso superior al 80%, es una señal de advertencia para las empresas, que pueden evitar ofrecerte un préstamo. Lo ideal es que las reduzcas por debajo del 30%, aunque tengas que repartir la misma deuda entre más tarjetas.
• Si ha estado pagando constantemente sus facturas de servicios públicos y de teléfono, considere la posibilidad de utilizar el programa Experian Boost que las añade a su informe de crédito. Esto puede ofrecer a los acreedores una señal de que puede pagar sus facturas de forma fiable y aumentar potencialmente su puntuación.
• Solicite nuevas tarjetas y préstamos sólo cuando los necesite. Cada vez que presenta una solicitud de crédito nuevo, se produce una "consulta dura", que aparece en su informe y cuenta en su contra. Estas consultas no causan mucho daño por sí solas, pero se acumulan. Cada una de ellas permanece en su historial durante dos años, así que utilícelas con moderación.

Encontrar el coche adecuado para su crédito

Una vez que hayas dado los pasos necesarios para mejorar tu crédito, podrás empezar a buscar entre diferentes coches y encontrar uno que se adapte a tus necesidades. Ten en cuenta algunos puntos al iniciar tu búsqueda:

• Encuentra un coche que se adapte a tu presupuesto. Usted todavía tiene que pagar por el seguro, el gas y el mantenimiento, por lo que es fácil para los pagos de automóviles en los préstamos de mal crédito a globo en una gran parte de sus ingresos, lo que puede atraparte en un ciclo de la deuda, o dañar su crédito si usted no puede hacer los pagos.
• Busca un coche fiable con un historial de mantenimiento barato. Los pilares tradicionales han sido Toyota y Honda, pero recientemente Kia ha demostrado ser fiable y económica. Muchos fabricantes de coches producen vehículos fiables (y otros no tanto), así que investigue sobre los distintos modelos para conocer la opinión genuina de quienes los han tenido.
• Elige un coche que tenga un buen nivel de seguridad y eficiencia de combustible. Estas características mantendrán bajos los costes del seguro y la gasolina, dejándote más dinero en el bolsillo a final de mes.   

Cómo encontrar un buen prestamista y obtener condiciones favorables

Una vez que hayas encontrado el coche adecuado para ti, es hora de averiguar qué entidad financiera te concederá un préstamo para coches con mal crédito. Hay varias opciones para ello:

• Cooperativas de crédito - Este tipo de institución es su mejor opción para obtener condiciones de préstamo favorables, ya que las cooperativas de crédito son instituciones sin ánimo de lucro que ofrecen numerosos productos financieros. Si usted es miembro de una cooperativa de crédito, puede obtener más fácilmente las mejores tasas de préstamos para mal crédito.
• Bancos - La siguiente mejor opción para obtener un préstamo es un banco tradicional. Los bancos obtienen beneficios, por lo que suelen cobrar más intereses por sus préstamos. No obstante, deberías poder encontrar un préstamo con un interés de entre el 5 y el 10% TAE, dependiendo de tu crédito y de cuánto dinero pongas de entrada por el coche.
• Otras empresas de crédito - A veces, las compañías de tarjetas de crédito y las empresas de préstamos digitales financian préstamos para automóviles. Las condiciones de estos préstamos pueden variar significativamente, al igual que la reputación de las empresas. Deberías confiar primero en una de las otras dos opciones, ya que los préstamos de otras compañías de crédito pueden alcanzar hasta el 16% TAE.

Una vez que haya recibido una oferta de préstamo, considere cuáles son sus necesidades. Por lo general, estos préstamos oscilan entre 36 y 72 meses. Cuanto más largo sea el plazo, menor será la cuota mensual, pero más intereses pagará en total. Si puedes pagarlo antes, deberías hacerlo para ahorrar dinero a largo plazo. Para hacerte una idea general de cuáles serían tus pagos mensuales, puedes utilizar nuestra calculadora de pagos.

Si dispone de dinero o de un vehículo de segunda mano que pueda utilizar como pago inicial, hágalo por adelantado para reducir el tipo de interés y tener más posibilidades de conseguir un préstamo favorable. Recuerda que es posible que quieras cambiar de coche dentro de unos años, así que planifica en consecuencia. Si amortizas el préstamo en tres años, puedes utilizar el coche como pago inicial de tu próximo coche.