Guía completa para crear crédito

En muchos momentos críticos de la vida, un "buen crédito" es quizá el activo más importante que se puede poseer. Tanto si necesita comprar un coche nuevo como si desea adquirir una vivienda o incluso poner en marcha un negocio, un buen crédito le abre puertas y le permite acceder a fuentes de financiación que de otro modo no estarían disponibles. Sin embargo, ¿qué significa realmente tener "buen crédito"? Y lo que es más importante, ¿qué es en primer lugar? Entender el crédito y lo que significa para usted y su futuro financiero puede parecer complicado e incluso un poco desalentador al principio, pero si se analiza más de cerca cómo funciona todo, se puede ver que, después de todo, no da tanto miedo. Con una idea clara de cómo funciona tu crédito y cómo mantenerlo bien, puedes establecer una base firme para tu crecimiento.

¿Qué es el crédito?

El mejor punto de partida es comprender qué significa realmente el crédito. Puede parecer un comienzo básico, pero es la forma ideal de hacerse una idea más amplia de lo que se trata. En su forma más pura, "crédito" se refiere a un tipo de acuerdo financiero entre un particular y una institución financiera, como un banco o una cooperativa de crédito. El banco se compromete a proporcionar al particular acceso a una determinada cantidad de fondos para realizar compras con la condición de que el particular reembolse al banco a lo largo del tiempo la comodidad y una comisión, es decir, los intereses. 

Sin embargo, "crédito" también se refiere a una idea más abstracta, su "solvencia", o el grado de confianza que las instituciones financieras pueden depositar en su capacidad para devolver lo que pide prestado. En este sentido, "buen crédito" significa un sólido historial de pagos puntuales y una combinación de otros factores, mientras que "mal crédito" puede indicar que ha tenido dificultades para cumplir sus obligaciones de pago en el pasado. Los prestamistas evalúan su solvencia para determinar cuánto crédito le conceden y qué nivel de riesgo asumen al hacerlo. 

Las agencias de crédito, grandes organizaciones como Experian, TransUnion y Equifax, rastrean información sobre el historial de pagos y muchos otros factores, que a su vez contribuyen al desarrollo de algo llamado puntuación FICO para cada individuo. Su puntuación FICO, o puntuación crediticia, es una representación numérica de su solvencia. La puntuación más baja posible es 300, mientras que la más alta es 850. Cuanto mayor sea su puntuaciónmás crédito podrá acceder. Por ejemplo, una mejor puntuación mejora sus posibilidades de que le aprueben un préstamo para la compra de un coche y aumenta la probabilidad de que le apliquen un tipo de interés mejor.

Sin embargo, el crédito es mucho más que estas capas superficiales. ¿Ha oído hablar de los cuatro tipos de crédito? Conocer los distintos tipos de crédito a los que puedes acceder puede desempeñar un papel esencial en tus futuras decisiones financieras. He aquí un breve resumen de los distintos tipos:

Crédito de servicio Es el crédito que recibes por servicios, como el teléfono móvil, con el acuerdo de que pagarás los cargos acumulados en el momento acordado. Otros ejemplos son los cargos por servicios públicos. Algunos proveedores de crédito de servicio, especialmente los de servicios públicos, informan de los impagos a las agencias de crédito y, por tanto, pueden afectar a su puntuación. Junto con el crédito de servicios, crédito a plazos también es muy común. Este tipo de crédito es un préstamo con una cantidad fija que se devuelve a plazos, más intereses, a lo largo del tiempo, como un préstamo para comprar un coche.

Crédito con cargoEl crédito con cargo, o tarjeta de crédito, es menos común hoy en día, pero sigue existiendo. Con una tarjeta de crédito puedes gastar una cantidad máxima, pero el banco te obliga a pagarla íntegramente cada mes bajo amenaza de sanciones económicas. Por último, crédito renovable es con lo que todos estamos más familiarizados: son tarjetas con un saldo máximo que puede arrastrar la deuda de un mes a otro mientras acumula intereses. La mayoría de las tarjetas de crédito funcionan con crédito renovable. Algunos tipos especiales de préstamos, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), también se consideran créditos renovables. pueden afectar a su puntuación.

¿Cómo y por qué le ayuda tener crédito?

A fin de cuentas, ¿qué significa todo esto para usted? ¿Por qué necesitamos créditos?

Como ya se ha dicho, la forma en que se utiliza el crédito genera una puntuación crediticia y, en última instancia, a todos interesa que las entidades financieras gestionen cuidadosamente los riesgos inherentes a la concesión de préstamos. Los préstamos más arriesgados requieren tipos de interés más altos porque el banco debe poder recuperar parte de su inversión si el individuo ya no puede pagar. Cuando los bancos pueden evaluar su historial crediticio para hacerse una idea de su responsabilidad fiscal, pueden tomar decisiones más rápidas cuando quiera hacer una oferta por esa casa o cambiar su coche por un modelo más nuevo.

Esperar a que le aprueben un préstamo importante -por ejemplo, cuando está comprando un coche tras un accidente que ha dejado su anterior vehículo permanentemente inutilizado- puede ser una experiencia estresante. Sin embargo, saber que tiene una puntuación de crédito sólida elimina gran parte de la preocupación de la ecuación. Por lo tanto, hacer el esfuerzo de construir su crédito con el tiempo puede ser muy valioso. Nunca se sabe cuándo puede necesitar que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito adicional. 

En algunos casos, su crédito puede incluso influir en sus perspectivas laborales. Algunas empresas incluyen comprobaciones de crédito junto con comprobaciones de antecedentes como condición de empleo para identificar a personas con historiales financieros arriesgados que puedan suponer un riesgo de fraude. Aunque este tipo de situación es atípica y normalmente sólo le preocupará cuando un crédito deficiente le impida realizar una compra importante, sirve para ilustrar por qué es tan importante mantener una buena puntuación crediticia.

¿Cuándo se puede empezar a acumular crédito?

Desgraciadamente, nadie empieza con una puntuación crediticia perfecta, ni con mucha puntuación crediticia, de hecho. Después de todo, ¿cómo puede un banco entender de forma fiable el nivel de riesgo financiero en el que incurre al concederte un préstamo si no tiene ningún historial en el que basar sus conclusiones? No tener historial crediticio puede ser especialmente difícil cuando quieres saber cómo crear crédito a los 18 años. ¿No te parece una situación similar a la del "huevo y la gallina", en la que necesitas crédito para obtenerlo? En algunos casos, sí que puede ser un reto empezar. Sin embargo, hay opciones disponibles para casi todo el mundo.

El método más común es acumular crédito con una tarjeta, y puedes empezar a hacerlo en cuanto tengas 18 años. Muchos bancos ofrecen tarjetas de crédito "garantizadas", que requieren un depósito de fondos igual al límite de crédito de la tarjeta. Utilizar este saldo de forma responsable y pagar las facturas a tiempo te ayudará a desarrollar tu puntuación crediticia. ¿Quiere saber en qué punto se encuentra? Tiene derecho a una calificación crediticia gratuita de cada una de las principales agencias cada año: ¡saca uno de tus informes y échale un vistazo! En Resource One, facilitamos el acceso a tarjetas garantizadas y otras opciones para quienes se inician en el mundo del crédito.

En algunos casos, puede que no necesite empezar a crédito, sino empezar a reconstruir después de un largo período de dificultades financieras o dificultades para mantener su crédito de utilización del crédito. ¿Podría hacer algo como aumentar su puntuación en 30 días? En muchos casos, sí - aunque cuánto aumentará su puntuación dependerá de su situación específica y de las marcas negativas que pueda haber en su informe de crédito. Sin embargo, tomar medidas tan simples como pagar los saldos de sus tarjetas y evitar más gastos puede aumentar su puntuación. Su utilización del crédito, o la cantidad que ha gastado frente a su límite total disponible, es un factor que influye en su puntuación. Reducir su porcentaje de utilización puede tener efectos positivos.

¿Dónde puede obtener una tarjeta de crédito?

Una de las formas más sencillas de acumular crédito a largo plazo es mantener un buen historial de crédito. tarjeta de crédito bien mantenidas, la siguiente pregunta que puede surgirle es sencilla: "Para empezar, ¿cómo consigo una tarjeta de crédito?". Aunque existen muchas empresas cuyo negocio gira en torno a la concesión de créditos a particulares, siempre puede acudir a su banco, como el R1CU, para solicitar una tarjeta de crédito. La mayoría de las instituciones financieras ofrecen créditos de esta forma. Tenga cuidado con las solicitudes en línea que pueden ser un portal para entregar su información a terceros sin escrúpulos. En Resource One Credit Union, ofrecemos tanto una tarjeta de crédito Visa asegurada como una tarjeta Visa Platinum no asegurada. Visítenos para preguntar cuál es la más adecuada para usted. Visitar una de las sucursales locales de R1CU, como las ubicadas en East Dallas o Garland, puede permitirle navegar por el proceso con la ayuda de un amable empleado de la sucursal. Una cosa a tener en cuenta: las tarjetas pueden ayudarle a construir su crédito, pero si no se usan correctamente, también pueden afectar negativamente su crédito.

Construir el crédito Sin una tarjeta de crédito

Con esta idea en mente, ¿qué ocurre si no quiere caer en la tentación de una tarjeta de crédito o, para empezar, no está seguro de poder obtener la aprobación para una? No se preocupe; eso no significa que se haya quedado sin opciones. De hecho, existen otras opciones que pueden proporcionarle flexibilidad financiera sin demasiado riesgo añadido. Piense en ella como si fuera una tarjeta de crédito con ruedas de entrenamiento: está limitada en la cantidad de problemas que puede encontrar.

Los préstamos "generadores de crédito" son una opción popular. Estos sencillos préstamos personales están destinados a personas con un historial crediticio débil o inexistente y le permiten establecer un historial de pagos regulares. Después de algunos meses de permanecer a tiempo y al día cada ciclo de facturación, su puntuación comenzará a aumentar. ciclo de facturación, su puntuación empezará a aumentar. Con el tiempo, estos préstamos pueden facilitar importantes ganancias para su puntaje. En el R1CU, tenemos una gama de opciones de construcción de crédito que puede utilizar. Convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona también le permitirá construir crédito siempre y cuando mantengan su cuenta adecuadamente. Este método puede darle acceso a crédito que también puede usar responsablemente, o simplemente puede esperar a que el buen historial crediticio del usuario original ayude a elevar el suyo.

Considere otro escenario: uno en el que necesite reconstruir su crédito rápidamente. En este caso, abrir una nueva tarjeta no garantizada puede no ser posible o ni siquiera aconsejable. Si ha tenido problemas con sus cuentas de crédito en el pasado crédito, debe tomar una serie de medidas específicas para reconstruir su crédito. En primer lugar, pague su deuda en la medida de lo posible lo antes posible. pronto como sea posible. Mantener las tarjetas al límite o cerca del límite límite de crédito puede dificultar el pago de la deuda. Consolidar puede ser una idea inteligente en tal situación. Asimismo, utilizar productos similares a los destinados a personas con poco crédito puede allanar el camino hacia una puntuación reparada. Los préstamos para la construcción de crédito y las tarjetas garantizadas, debidamente mantenidas, pueden contribuir en gran medida a elevar su puntuación.

Crear un crédito a través de una cooperativa de crédito frente a un banco

Todo esto nos lleva a una última pregunta: ¿dónde debe acudir para empezar a mejorar su crédito? ¿Debería optar por un banco grande, potencialmente multinacional, o por una cooperativa de crédito más local? Hay pros y contras en ambos lados de la discusión. A favor de un banco suele estar la comodidad de contar con muchas sucursales y la gama de productos de tarjetas de crédito disponibles. Sin embargo, es posible que estos grandes bancos sean relativamente inflexibles cuando se trata de casos especiales, y es posible que no pueda construir o reparar fácilmente su crédito si no tiene ya un informe sólido.

Por otro lado, las cooperativas de crédito, como Resource One, son empresas sin ánimo de lucro que son "para los socios, por los socios"; en otras palabras, tienen un interés personal en ofrecer un buen servicio y productos flexibles. Las cooperativas de crédito se adhieren a muchas de las mismas normativas financieras que los grandes bancos en términos de mantenimiento de reservas operativas, pero pueden ofrecer un servicio más personalizado y, por lo tanto, en su cooperativa de crédito local le resultará más fácil acceder a préstamos para la construcción de crédito y tarjetas de crédito garantizadas. En combinación con muchas de las otras ventajas que puede encontrar cuando se aleja de los bancos más grandes, las cooperativas de crédito pueden ofrecer una mejor experiencia en general, especialmente para aquellos en situaciones únicas. 

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En Resource One Credit Union, nos dedicamos a brindar una experiencia bancaria superior a todos nuestros socios, y eso incluye ayudarlos a desarrollar y mantener un buen crédito. Desde préstamos para la creación de crédito hasta opciones para una tarjeta de crédito garantizada y más, facilitamos el acceso a las herramientas necesarias para crear crédito rápidamente. Con 8 sucursales en Dallas y tres más en Houston, es fácil llegar a una institución financiera dispuesta a brindarle el apoyo necesario para mejorar su puntuación y sentar las bases para un futuro más sólido. Visite una de nuestras oficinas hoy mismo o póngase en contacto con nosotros para obtener más información sobre el crédito y sus opciones.