La guía 2019 para compradores de primera vivienda

A menudo se dice que comprar una casa es una de las transacciones financieras más complicadas que el estadounidense medio puede emprender en su vida, y no es una exageración. El proceso es complicado de principio a fin, pero es algo que está al alcance de muchas personas que quizá no se den cuenta. Esta guía paso a paso sobre cómo comprar una casa detalla las acciones fundamentales que deberá realizar para comprar su primera vivienda.

Iniciar la búsqueda - Encontrar un agente y su base financiera

Cuando busque casa, una de las cosas más importantes que tendrá que hacer es localizar a un agente inmobiliario que se adapte a su personalidad y sepa de lo que habla. Esta persona o equipo le ayudará a clasificar los cientos o miles de posibles viviendas en las zonas que está buscando. Te ayudarán a encontrar mejores opciones y listados de casas si te comunicas abiertamente con ellos y entienden el mercado.

Un buen agente inmobiliario también puede ayudarle a localizar los recursos financieros que necesitará para obtener una hipoteca favorable. Pueden informarle sobre cualquier incentivo que pueda estar disponible para comprar una casa en Dallas, o en otras ciudades. Además, muchos corredores tienen contactos en el sector hipotecario, por lo que pueden recomendarle agentes. Hable con algunos agentes potenciales para que le ayuden a determinar si reúne los requisitos para obtener un préstamo hipotecario.

Los agentes hipotecarios suelen estar vinculados a sus entidades financieras, pero mantener una conversación desde el principio con un agente hipotecario puede ayudarle a comprender en qué situación financiera se encuentra y cuánto puede permitirse gastar. Esta conversación es útil aunque acabes eligiendo otra empresa para financiar la hipoteca.

Presentar una oferta

El siguiente paso para comprar una casa es decidirse por una. Después de haber visitado varias docenas de casas con su agente de compras, es de esperar que haya encontrado la casa ideal para usted. Antes de que alguien se la compre, debe presentar una oferta y firmar un contrato de venta. Para hacer una oferta, hable con su agente para determinar cuál es un buen precio de oferta. Por lo general, querrá ofrecer entre un 5 y un 10% menos que el precio de catálogo, si no hay problemas importantes visibles en la vivienda.

Una vez que hayas determinado el precio de la oferta, ponte en contacto con tu agente hipotecario y pídele que haga una preaprobación por el importe de la oferta, o incluso un poco más. Evite preaprobar un importe muy superior al de su oferta, ya que eso puede dificultar las negociaciones con el vendedor. Si el vendedor acepta su oferta o llegan a un acuerdo, puede iniciar el proceso de inspección y tasación de la vivienda. En el mejor de los casos, las inspecciones y la tasación revelarán si debe revisar su oferta basándose en viviendas similares en el mercado, o si debe solicitar que el vendedor realice reparaciones esenciales antes de la venta. 

Buscar las mejores tarifas y obtener financiación

Una vez aceptada la oferta, llega el momento de asegurar firmemente la financiación con una entidad hipotecaria. Por lo general, tendrás que decidir entre cooperativas de crédito, bancos locales y terceros, para ver quién tiene la mejor oferta. Cada una de ellas tiene sus ventajas, así que te las resumimos a continuación:

• Cooperativas de crédito - Estas organizaciones están conectadas con su comunidad local y, si ya realiza operaciones bancarias allí, es fácil gestionar sus finanzas bajo un mismo techo. Puede simplificar el proceso y asegurarse de que su entidad hipotecaria tiene fácil acceso a su situación financiera y le conoce personalmente.
• Bancos locales - Al igual que las cooperativas de crédito, los bancos locales también están vinculados a su comunidad y es posible que ya gestionen sus finanzas. Sin embargo, los bancos necesitan obtener beneficios, por lo que es posible que no puedan ofrecer préstamos en tan buenas condiciones como las cooperativas de crédito. En gran medida, esto depende de las condiciones del mercado, por lo que sus tipos variarán un poco.
• Prestamistas terceros - Como alternativa a las empresas locales, también hay organizaciones nacionales que ofrecen financiación para hipotecas. Es posible que pueda encontrar buenos tipos de interés con ellos, dependiendo de si se trata de un gran banco o de si están especializados en hipotecas. Ten en cuenta que una de las razones por las que mucha gente recurre a ellos es que pueden ser más laxos en cuanto a sus requisitos, a menudo a costa de aumentar las comisiones o los tipos. Estos factores variarán, así que tenga cuidado de revisar todos los detalles pertinentes antes de aceptar la oferta hipotecaria de cualquier entidad.

Independientemente de la entidad financiera con la que trabajes, tendrás que saber cómo calcular los intereses del préstamo hipotecario. En los documentos finales, la entidad debe proporcionarle un desglose de la cuota mensual propuesta y qué parte de ella corresponde a intereses. Existe un margen de maniobra relativamente pequeño para los tipos de interés debido a la forma en que funciona el mercado, pero recuerda que cualquier interés que pagues por la hipoteca es dinero que se va para siempre si no añades capital.

Firma del contrato hipotecario

Después de haber pasado por el duro trabajo de encontrar el agente adecuado, la casa adecuada y el prestamista adecuado, ya está listo para firmar los papeles. Por lo general, sus agentes le ayudarán a encontrar una compañía de títulos que procese la transacción y la registre para la ciudad. Tendrá que firmar muchos papeles, así que es posible que tenga calambres en la mano cuando reciba las llaves de su nueva casa. No obstante, si sus agentes han sido diligentes durante todo el proceso, no habrá sorpresas de última hora.

En el momento de la firma, tendrás que hacer frente a los gastos de cierre mediante una transferencia bancaria o un cheque certificado. Póngase en contacto con su entidad financiera principal con suficiente antelación para que no le pille desprevenido. Lo último que quiere que ocurra es que el cierre se retrase porque la compañía de títulos y el vendedor estén esperando a que usted gestione el pago certificado de los costes de cierre.

Aunque este tipo de búsqueda puede llevar meses, merece la pena para comprar una casa y empezar a acumular capital. El pago inicial estándar para garantizar las mejores condiciones es el 20% del valor de tasación de la vivienda, ya que garantiza al prestamista una garantía significativa para el préstamo. Sin embargo, quienes tengan unos ingresos estables pero carezcan de una gran entrada pueden aprovechar los préstamos de la FHA y la ayuda del vendedor para cerrar el trato.