5 consejos para mantener una buena calificación crediticia

Mantener una buena puntuación crediticia

Una buena puntuación crediticia es una llave que puede abrir muchas puertas. Puede afectar a su capacidad para obtener un préstamo hipotecario o para que le aprueben un contrato de arrendamiento cuando alquile un apartamento o una casa adosada. Puede afectar a sus posibilidades de obtener un préstamo para comprar un vehículo fiable. Puede determinar si los bancos o las cooperativas de crédito le concederán préstamos personales cuando los necesite. Puede abrirle las puertas necesarias para obtener préstamos comerciales e iniciar la aventura empresarial de sus sueños. Incluso puede influir en sus posibilidades de empleo, ya que algunos empleadores -especialmente los que ocupan puestos que implican responsabilidades financieras- suelen realizar comprobaciones del historial crediticio como parte del proceso de investigación de antecedentes.

Por todas estas razones y otras, es esencial hacer lo posible por establecer y mantener una buena puntuación crediticia. La puntuación crediticia es algo más que un número. Trabajar para mejorar su crédito no sólo le abre puertas, como las mencionadas anteriormente. También puede ayudarle a obtener mejores tipos de interés en tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos, a que le aprueben tarjetas de crédito que ofrecen mejores ventajas y beneficios y, en general, a llevar un estilo de vida más cómodo y seguro. Estos son algunos consejos que le ayudarán a construir su crédito y a obtener todos los beneficios que ello puede tener en su vida.

Consejo nº 1: Conozca cómo funciona el sistema

Existen dos métodos para puntuar el crédito, pero en este artículo sólo vamos a analizar uno de ellos: el modelo FICO. En la escala FICO, 850 es la puntuación de crédito teóricamente "perfecta". Casi nadie tiene un crédito perfecto, pero 740 se considera "muy bueno", y "800" se considera "excepcional". 670 es el nivel más bajo del rango de crédito "bueno" y es una buena cifra a la que aspirar si tiene mal crédito y está intentando cambiar las cosas. Todo lo que esté por debajo de 580 en la escala FICO se considera "mal" crédito.

Conocer la escala numérica es sólo una parte de la comprensión de cómo funcionan las puntuaciones de crédito. La otra pieza del rompecabezas es saber cómo las agencias de crédito llegan a estas cifras. Normalmente, una puntuación crediticia es el cálculo final de cinco categorías clave de información. Este cálculo tiene en cuenta su historial de pagos, la cantidad de deuda que tiene, su "edad crediticia" (o hasta dónde se remonta su historial de crédito), la combinación de créditos que tiene (préstamos, tarjetas de crédito) y la actividad crediticia reciente. Por lo tanto, hay muchos factores diferentes que pueden afectar a su puntuación de crédito, desde la falta de pago de una tarjeta de crédito hasta el hecho de que demasiadas personas tiren de su puntuación de crédito en un corto período de tiempo. Conocer estas categorías y cómo funcionan puede ayudarle a modificar su comportamiento de modo que aumente su puntuación crediticia en lugar de degradarla.

Consejo nº 2: Pague sus facturas

Lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar sus facturas a tiempo. Y no sólo las de la tarjeta de crédito, sino todas. Su hipoteca, el pago mensual del alquiler, el préstamo del coche, cualquier préstamo estudiantil que pueda tener, incluso las pequeñas cosas, desde las cuotas atrasadas de la biblioteca local hasta las multas de aparcamiento. No todas estas deudas se comunicarán directamente a las agencias de información crediticia, pero cualquiera de ellas podría acabar siendo enviada a agencias de cobro y afectar a su crédito de ese modo. Pagar puntualmente no sólo mejorará su crédito, sino que le ayudará a evitar los costosos recargos o intereses de demora, que no harán sino aumentar su deuda con el tiempo.

Consejo nº 3: No confíe en los pagos mínimos

Hacer pagos mínimos puede parecer un buen compromiso si tiene facturas de tarjetas de crédito muy elevadas que no puede pagar. Como último recurso, el pago mínimo es una opción excelente, ya que le permite realizar un pago mensual bajo y evitar una comisión por demora. El problema es que hacer pagos mínimos repetidamente afectará negativamente a su puntuación crediticia. El motivo es que la utilización del crédito influye en el cálculo de su puntuación crediticia. Utilizar todo o la mayor parte de su crédito (por ejemplo, llegar al máximo de una tarjeta de crédito de 5.000 dólares) perjudica su crédito. Si usted está en o cerca de sus límites de crédito y sólo está haciendo los pagos mínimos, no va a reducir la utilización del crédito, que, a su vez, seguirá afectando negativamente a su crédito.

Consejo nº 4: Evite saldos elevados en sus tarjetas de crédito

En cuanto a los límites de sus tarjetas de crédito, existen recomendaciones bien documentadas sobre la cantidad de crédito que debería utilizar en un momento dado. Si tiene 15.000 dólares de crédito en varias tarjetas, intente evitar utilizar más del 30% de esa cantidad en un momento dado. Si el 30 por ciento no es factible, trate absolutamente de mantener cada tarjeta por debajo de la tasa de utilización del 50 por ciento. No sólo es más fácil pagar los saldos bajos de las tarjetas, sino que mantener esas tasas de utilización más bajas también ayudará a su crédito.

Consejo nº 5: No cierre las tarjetas antiguas

Incluso las tarjetas que ya no utiliza siguen siendo líneas de crédito que se reportan a las agencias de crédito. Mantener esas tarjetas ayuda a que su utilización general del crédito sea más baja, lo que puede ayudar a su puntuación de crédito. Además, mantener esas líneas de crédito evita una situación en la que se eliminan por completo de su historial, algo que ocurre unos diez años después de cerrar una tarjeta. Estos cierres son importantes porque pueden acortar significativamente su edad crediticia. Supongamos que abrió su primera tarjeta de crédito a los 15 años con sus padres como titulares conjuntos. Cuando vivas de forma independiente, es probable que ya no utilices esa tarjeta. Sin embargo, mantener la línea de crédito abierta es importante, ya que siempre querrás que tu edad crediticia refleje tu primera tarjeta de crédito.

Desde luego, estos consejos no abarcan todos los pasos que puede dar para establecer y mantener una buena puntuación crediticia. También son esenciales otras estrategias, desde saldar deudas hasta vigilar su informe crediticio en busca de señales de robo de identidad. Sin embargo, empezando con los cinco consejos descritos aquí, puede iniciar su viaje hacia un futuro financiero más seguro. En Resource One, los expertos de nuestras cooperativas de crédito siempre están dispuestos a echarle una mano si necesita asesoramiento sobre cómo mejorar su crédito. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para iniciar la conversación.