Cómo construir su crédito | Fácil paso a paso
Un buen crédito es la clave de muchas cosas. Su puntuación crediticia influirá en su capacidad para obtener una tarjeta de crédito. Afectará a su capacidad para obtener un préstamo. Será un factor a tener en cuenta cuando solicite una vivienda. Por todas estas razones y muchas más, es importante construir el crédito y establecer un historial de hábitos de pago responsables. Una buena puntuación crediticia puede abrirte puertas; una mala puede cerrártelas.
En esta entrada del blog, examinaremos más de cerca lo que significa crear una puntuación de crédito. Desde obtener una tarjeta de crédito (o averiguar cómo crear crédito sin una tarjeta de crédito) para construir el crédito rápido, vamos a cubrir todos los aspectos básicos que usted necesita saber para empezar a establecer un historial de crédito favorable.
El poder de una buena puntuación de crédito
Empecemos hablando un poco de por qué es importante crear un historial crediticio. ¿Por qué es tan valiosa una buena puntuación crediticia?
Piénsalo así: cuando solicitas un empleo, un posible empleador investigará tu pasado para saber qué podrías hacer en el futuro. Revisará la información de su currículum, como los estudios y el historial laboral, para ver si está cualificado para el puesto, si ha ocupado puestos similares con responsabilidades parecidas en el pasado y qué ha conseguido en ellos. También es probable que comprueben tus antecedentes penales, en busca de señales de alarma que puedan poner en peligro su negocio.
Un planteamiento muy similar se aplica a las entidades que se interesan por su historial crediticio. La única gran diferencia es que, en lugar de centrarse en su historial laboral o educativo, estas entidades quieren conocer su historial financiero. Cuando una empresa de tarjetas de crédito, un banco o un posible arrendador comprueban su historial crediticio, todos quieren saber lo mismo: si puede realizar los pagos de forma fiable. Una buena puntuación crediticia, en términos sencillos, refleja su capacidad para efectuar los pagos a tiempo y en su totalidad. Una mala puntuación crediticia puede indicar que se ha retrasado en los pagos, que tiene muchas deudas y que ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito (o, al menos, que ha utilizado mucho el crédito).
Una mala puntuación crediticia le identifica como un "riesgo" para un prestamista, una empresa de tarjetas de crédito o un arrendador. Estas entidades quieren clientes que paguen puntualmente y sean fiables en general. No quieren correr riesgos con clientes que pueden dejar de pagar su préstamo, retrasarse en los pagos de su tarjeta de crédito o no pagar nunca el alquiler.
Los caseros suelen evitar a los inquilinos con poca solvencia. No quieren preocuparse por la posibilidad de tener que desahuciarte por impago. En cuanto a los préstamos o las tarjetas de crédito, aunque consiga que un acreedor acepte su solicitud con una calificación crediticia baja, obtendrá condiciones menos favorables que las que obtendría alguien con una puntuación crediticia más alta. Espere tipos de interés elevados, plazos de amortización rígidos e importantes comisiones y gastos de servicio.
Establecer su crédito
Como puede ver, se trata de crear un historial de solvencia y empezar a establecerse como cliente y deudor fiable. Lo más difícil de este proceso suele ser empezar. Por ejemplo, si eres un adolescente que acaba de empezar la universidad, es probable que tu crédito sea inexistente. ¿Cómo puedes conseguir una tarjeta de crédito si no tienes crédito? ¿Cómo se puede acumular crédito sin una tarjeta de crédito? Es la clásica situación del "huevo o la gallina", que hace que la creación de crédito sea especialmente frustrante para los jóvenes.
Si no tienes crédito, el primer paso es establecerlo. A menudo, para ello será necesario que un adulto esté dispuesto a avalar una tarjeta de crédito, un préstamo o un contrato de arrendamiento de vivienda. Los acreedores o arrendadores estarán dispuestos a conceder una solicitud a alguien sin crédito si también hay un cofirmante fiable en la solicitud. La idea es que, aunque usted no pueda hacer frente a sus pagos, un acreedor podrá reclamar a su avalista la cantidad que usted debe.
Otra opción es que uno de tus padres, un familiar o tu pareja te añada como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito informan de la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Por lo tanto, su actividad de pago como usuario en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona puede ayudarle a establecer y construir su crédito. Además, todo el historial de pagos de la tarjeta pasará de repente a formar parte de sus antecedentes crediticios. Por tanto, una tarjeta con un historial largo y positivo puede ayudar mucho a tu crédito. Tendrás que llegar a un acuerdo con el titular principal de la tarjeta para determinar 1) cuánto utilizarás la tarjeta y 2) cómo pagarás tu parte de la factura.
Con un cofirmante o un usuario autorizado, alguien sin crédito podrá empezar a crearlo. Haz compras con tu tarjeta de crédito y págala puntualmente. En lugar de limitarse a hacer los pagos mínimos, pague el importe total. Especialmente si lo que quieres es acumular crédito rápidamente, esos pagos completos te harán avanzar mucho más rápido que pagar el mínimo. Si le cuesta pagar el importe total de la tarjeta, reconsidere cómo la utiliza.
Un buen truco mental es tratar tu tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta de débito. No querrás cargar en tu tarjeta más operaciones de las que podrías pagar con tu cuenta bancaria sin que se produjera un descubierto. Algunas personas tratan las tarjetas de crédito como si fueran "dinero gratis", haciendo grandes compras sin pensar en cómo van a pagarlas. Esta práctica conduce a un ciclo de pagos mínimos y deudas de tarjetas de crédito que acabará por torpedear su calificación crediticia. Gastar modestamente en su tarjeta de crédito también le ayudará a mantener baja su utilización del crédito, lo que proporcionará aumentos adicionales en su puntuación crediticia. La utilización del crédito es el porcentaje del límite de su tarjeta de crédito que gasta cada mes. Los expertos recomiendan mantener el índice de utilización del crédito en un 50% o menos, siendo el 30% el punto óptimo. Por lo tanto, si el límite de su tarjeta de crédito es de 1.000 dólares, intente no gastar más de 500 dólares en esa tarjeta en un período de facturación (y apunte a 300 dólares, si puede).
Además de utilizar su tarjeta de crédito y pagarla con regularidad, procure pagar puntualmente cada mes el alquiler y las facturas de los servicios públicos. A medida que establezca un historial de pagos sólido con estas entidades, pídales que informen de su historial de pagos a las agencias de crédito. Esos pagos pueden ayudar a su puntuación crediticia y son formas estupendas de crear crédito, especialmente al principio de su historial crediticio. Alternativamente, puede utilizar servicios como Rental Kharma o Rent Reporters para que sus pagos de alquiler se añadan a su informe de crédito.
Si no tiene un avalista que le ayude a abrir su primera cuenta de tarjeta de crédito, la siguiente mejor opción es preguntar a su banco sobre la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito garantizada. Piense en una tarjeta de crédito garantizada como una especie de híbrido entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito. Tendrá un límite de crédito y tendrá que hacer pagos con la tarjeta, como haría con una tarjeta de crédito tradicional. Al mismo tiempo, la tarjeta está vinculada a una cuenta corriente o de ahorros, de forma similar a una tarjeta de débito. Utilizar una tarjeta de crédito garantizada es una buena forma de adquirir el hábito que comentábamos antes, de tratar su tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta de débito. El único inconveniente de este tipo de tarjeta es que su límite de crédito será normalmente bajo, lo que significa que no podrá utilizarla mucho cada mes si quiere mantener baja la utilización de su crédito. La buena noticia es que, tras establecer un historial de pagos fiable, podrá solicitar a su banco que aumente su límite de crédito o que convierta la tarjeta de crédito garantizada en una tarjeta de crédito tradicional.
Construir el crédito
Una vez que haya establecido su crédito, el siguiente paso es convertirlo en algo de lo que pueda sentirse orgulloso. Hay formas de construir un historial crediticio, tanto apoyándose en una tarjeta de crédito como sin utilizarla en absoluto, dependiendo de sus preferencias. Si prefiere no utilizar una tarjeta de crédito, aquí tiene algunas estrategias que puede utilizar para conseguir mejoras en su informe crediticio:
Pague puntualmente sus préstamos estudiantiles. Si tienes préstamos estudiantiles, puedes utilizarlos para mejorar tu crédito. Pagar puntualmente tus préstamos estudiantiles cada mes puede ayudarte a construir tu crédito.
Consigue un préstamo para comprar un coche. Puede sonar contraintuitivo, ya que la compra de un coche es una transacción financiera importante. Sin embargo, lo cierto es que un préstamo para comprar un coche puede ser una de las mejores formas de obtener crédito sin tarjeta de crédito. Por lo general, los préstamos para automóviles son el tipo de préstamo más fácil de obtener aprobación, con buenos términos, además, y ofrecen pagos mensuales manejables que pueden permitir un crecimiento sólido del crédito. En Resource One Credit Union, estaremos encantados de ayudarle a buscar posibilidades de préstamos para automóviles para la compra de su próximo vehículo.
Utiliza un servicio como Experian Boost. Pagar todos los meses las facturas de los servicios públicos o del teléfono móvil es una buena prueba de que puede hacer frente a los pagos de forma responsable. Sin embargo, de forma un tanto injusta, estas prácticas no suelen aparecer en su informe crediticio. Por lo general, los servicios públicos sólo se reflejarán en su crédito si no efectúa los pagos y su deuda se vende a una agencia de cobros, algo que perjudicará gravemente su puntuación crediticia. Experian cree que los clientes deben tener la opción de que estos pagos mensuales más "menores" se reflejen en sus informes crediticios. Experian Boost hace realidad esa opción.
Si usted está en tarjetas de crédito, siga haciendo lo que ya hemos dicho: pague puntual e íntegramente cada mes y tenga cuidado con lo que gasta. Mantener baja la utilización del crédito -y no abrir una docena de cuentas de tarjetas de crédito diferentes, sino sólo tres o cuatro- también ayudará. Por último, no solicites muchas tarjetas de crédito a la vez. Investigue un poco y elija una o dos tarjetas que le llamen la atención -idealmente con condiciones favorables o recompensas atractivas- y solicítelas. Presentar muchas solicitudes hará que muchas compañías de tarjetas de crédito consulten su informe a la vez, lo que perjudicará su puntuación crediticia.
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En Resource One, estamos aquí para ayudarle a establecer su crédito y empezar a construir un historial de pagos favorable. Ya sea usted un padre que prepara a su hijo para su futuro financiero o un adulto que trabaja para salir de deudas y mejorar su calificación crediticia, podemos echarle una mano ofreciéndole cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas garantizadas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros servicios financieros con condiciones favorables. Para obtener más información contáctenos directamente o visite un Resource One Credit Union cerca de Dallas o un Resource One Credit Union cerca de Houston. Estamos ansiosos por saber de usted.
