Conceptos básicos de finanzas

En algún lugar entre el aprendizaje de las tablas de multiplicar, la historia o las fórmulas químicas, se podría pensar que tendría sentido que la educación primaria incluyera información para ayudar a preparar a los estudiantes para las realidades financieras de su futura independencia. Desgraciadamente, éste es un ámbito en el que a menudo se deja al individuo a su aire. La responsabilidad fiscal y la previsión no son asignaturas optativas en el instituto, pero la falta de un conocimiento profundo de las finanzas puede ponerte en graves aprietos en el futuro. Conocer los asuntos monetarios puede preparar el terreno para un futuro más estable.

Si se siente un poco perdido cuando palabras como "liquidez", "rendimiento", "tasa de rentabilidad" y otras frases financieras empiezan a volar por ahí, no se preocupe: no está solo. Sin embargo, no hay mejor momento para aprender que el presente. Gestionar con éxito su dinero y establecer una base sólida para su futuro financiero empieza por comprender los conceptos financieros básicos. Esto es lo que necesitas saber para empezar.

Patrimonio neto: La cifra que quieres saber

No es sólo para las listas de peces gordos de las finanzas de todo el mundo: el patrimonio neto es un concepto importante incluso para el individuo. Pero, ¿qué es el patrimonio neto de una persona? En su expresión más sencilla, es el valor de todo lo que una persona posee -efectivo, propiedades con valor, inversiones, etc.- menos el total de sus deudas pendientes. Si la cifra que obtienes después de sumarlo todo es superior a cero, suele ser una buena señal de salud financiera. Sin embargo, si estás "en números rojos", puede que sea el momento de reconsiderar los hábitos de gasto y dedicar más esfuerzo a pagar las deudas. Aunque su patrimonio neto no tiene tanta repercusión en sus finanzas cotidianas como la liquidez y el flujo de caja (de los que hablaremos más adelante), es un importante barómetro general de su situación. 

¿Cómo calcular tu patrimonio neto? Aquí tienes una forma fácil de calcular tu patrimonio neto.n ahora mismo. En primer lugar, determina qué activos tienes, tanto financieros como no financieros. Es decir, todo el efectivo que tenga en sus cuentas bancarias, el valor aproximado de los vehículos o viviendas que posea y el valor de las acciones o bonos que tenga a su nombre. Ahora empiece a sumar el valor de sus deudas: hipotecas, préstamos para coches, préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito, etcétera. Reste esta cifra de la primera suma: ése es su patrimonio neto.

Liquidez y tesorería

Si su patrimonio neto es un indicador de su salud financiera general, su liquidez es una medida de su capacidad financiera en el momento actual. en este momento. ¿Por qué es importante? Si no tiene mucha liquidez, tendrá problemas para pagar sus facturas y hacer frente a otras obligaciones. Los activos "líquidos" son aquellos a los que tiene acceso inmediato y que puede utilizar fácilmente para realizar pagos; en otras palabras, dinero en efectivo o algo que pueda convertir rápidamente en dinero en efectivo. Los activos ilíquidos son aquellos que tienen valor, pero que no son fáciles de convertir en efectivo. Una casa, por ejemplo, puede añadir un valor sustancial a su patrimonio neto, pero no a su liquidez; puede tardar muchos meses en convertir ese bien inmueble en efectivo que pueda utilizar. Su objetivo debe ser mantener suficientes activos líquidos para no tener que convertir ninguno.

Un factor esencial que contribuye a la liquidez de tus finanzas es tu flujo de caja, una medida de cuánto ha repercutido en tu situación financiera después de cumplir con todas tus obligaciones mensuales. Si has añadido dinero a tu saldo, has conseguido un flujo de caja positivo. Si tienes menos que cuando empezaste, tu flujo de caja es negativo. ¿Qué es el flujo de caja libre? Este término alternativo también incluye el gasto que realizas para hacer inversiones o mantener tus activos: es sólo una visión más detallada de tu flujo de caja. 

Con un flujo de caja positivo, su liquidez aumenta y es más probable que siga acumulando ahorros. En el lado opuesto del espectro, un flujo de caja libre bajo o negativo indica que estás agotando tus ahorros y volviéndote más ilíquido y, por tanto, más propenso a dejar de pagar facturas. Si se ha vuelto negativo, es hora de pensar en cómo hacer algunos cambios. 

Realizar inversiones

Es importante mirar más allá del "ahora" cuando se trata de planificación financiera: la edad de jubilación puede parecer una eternidad, pero llega antes de que nos demos cuenta. Establecer una red de seguridad financiera para que puedas disfrutar de una jubilación cómoda requiere actuar hoy, y eso significa hacer que tu dinero trabaje para ti a través de inversiones. 

¿Qué son las inversiones? Aunque la gente puede utilizar la palabra para referirse a cosas como coches o electrodomésticos, no es estrictamente correcto. Una inversión es la colocación de su dinero en un activo de algún tipo que espera que se revalorice con el tiempo. El ciudadano medio puede invertir de varias maneras. 

La Bolsa: Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando se imagina invertir: comprar y negociar acciones. A todo el mundo le encanta imaginar cómo sería comprar el próximo Apple o Netflix antes de que el precio de las acciones se dispare, pero crear riqueza a través de las inversiones en acciones no es tan llamativo ni fácil. Para el ciudadano de a pie, se trata de jugar a largo plazo. El mercado puede cambiar drásticamente cada semana o cada mes, pero su objetivo como inversor es elegir valores que suban lentamente con el tiempo.

¿Cómo funciona el mercado de valores? Es una pregunta complicada con grandes respuestas, pero limitémonos a lo básico por ahora. Las empresas quieren conseguir dinero para operar, así que ofrecen acciones de su negocio; la gente entonces compra y vende estas acciones, con el precio determinado por los principios de la oferta y la demanda. Cuanto más rentable es una empresa, más alto y estable es el precio de sus acciones. El principio básico de "comprar barato, vender caro" se aplica a los inversores en bolsa. Si tiene un plan 401(k) a través de su trabajo, ya está invertido en acciones, sólo que a través de fondos que gestionan qué acciones compra el dinero. 

Bienes inmuebles: Una de las inversiones más estables en términos de valor, los bienes inmuebles se refieren a cualquier propiedad como un terreno o un edificio. Los bienes inmuebles tienen un valor inherente que es relativamente resistente a los tipos de oscilaciones de valor que experimentan las acciones. Aunque los bienes inmuebles no siempre aumentan de valor, siempre tienen demanda, por lo que es más fácil invertir y hacer crecer la inversión a plazos más largos. En algunos casos, los bienes inmuebles son incluso un vehículo para otras inversiones, como el alquiler de propiedades. 

Concesión de préstamos

A veces, no dispondrá de suficiente liquidez para realizar una compra importante o hacer frente a una obligación financiera importante. En estos casos, puede ser el momento de plantearse pedir un préstamo. ¿Cómo funcionan los préstamos? Una institución financiera, como Resource One Credit Union, cerca de Houston, evaluará su solvencia y, si se aprueba, le proporcionará acceso a una cantidad acordada de fondos. Sin embargo, su prestamista no le dará este dinero gratis; usted pagará intereses. 

¿Qué son los tipos de interés? Los tipos de interés son las "comisiones" que se pagan por el privilegio de pedir dinero prestado durante un largo periodo; contribuyen a reducir el riesgo de las entidades financieras, al tiempo que hacen de los préstamos un producto rentable. Los tipos de interés se expresan en porcentaje del importe total del préstamo. Algunos tipos son "fijos" y no cambian: son los típicos de los préstamos que vienen con una cuota mensual fija. Los tipos variables, sin embargo, suelen utilizarse en las tarjetas de crédito para responder a cambios en el riesgo o la solvencia.

Algunos de los préstamos que puedes solicitar son

• Préstamos para automóviles, para fraccionar en varios años el coste de la compra de un vehículo nuevo o usado.
• Préstamo hipotecario, para la compra de una vivienda: suele tener un plazo fijo de 15 o 30 años.
• Préstamos sobre el capital de la vivienda, para aprovechar el dinero que ya ha aportado a su casa para hacer mejoras.
• Préstamos personales, que pueden utilizarse para financiar proyectos empresariales, saldar deudas, financiar compras importantes, etc. 

Recuerda que la cantidad que debas en préstamos y lo que debas pagar cada mes afectará a tu flujo de caja y a tu liquidez: es importante evitar pedir más préstamos de los que puedas asumir, sobre todo si tienes en cuenta que las tarjetas de crédito también son técnicamente préstamos.

Equípese para un futuro de estabilidad financiera

Está claro que hay mucho que aprender, y con esta guía sólo hemos arañado la superficie. Se podría profundizar fácilmente en cualquiera de estos temas, sobre todo cuando se trata de hacer inversiones inteligentes. Sin embargo, la forma de administrar su dinero comienza con la elección de una buena institución financiera. En Resource One Credit Union, una entidad sin ánimo de lucro propiedad de sus socios que presta servicios sólidos que generan valor para nuestros socios, su viaje puede comenzar en una de nuestras cómodas oficinas.
Desde establecer una cuenta de ahorros hasta crear un crédito e incluso sentar las bases para los ahorros para la jubilación, visitar una Resource One Credit Union cerca de Dallas hoy mismo puede ayudarle a dar los primeros pasos hacia su futuro financiero. Vea dónde estamos ubicadoso llámenos hoy mismo. Nadie debería quedarse a oscuras cuando se trata de finanzas - estamos aquí para ayudarle a iluminar los temas que necesita saber.