Reglamento D: ¿Cómo me afecta?

¿Se ha preguntado alguna vez cuáles son las diferencias reales entre su cuenta de ahorro y su cuenta corriente? Mucha gente se da cuenta de que debe haber algo más que el simple hecho de que una incluya cheques y la otra no. Sin embargo, no saben cuáles son esas diferencias. Veamos algunas de las diferencias técnicas que definen cada tipo de cuenta.

Requisitos de reserva

¿Se ha preguntado alguna vez cuánto dinero en efectivo guarda su cooperativa de crédito en sus cámaras acorazadas? No es todo el dinero que los socios han depositado en sus cuentas. Si así fuera, la cooperativa nunca podría prestar ni invertir dinero, y usted nunca podría obtener dividendos de sus depósitos. Tu cooperativa de crédito funcionaría simplemente como una gigantesca hucha comunal.

Existen leyes determinadas por la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, denominadas requisitos de reserva, que regulan cuánto efectivo deben mantener en reserva las instituciones financieras (incluidas las cooperativas de crédito y los bancos) con cargo a las cuentas de dicha institución. La parte de la normativa federal que contiene estas normas se denomina Reglamento D - Requisitos de Reserva de las Instituciones Depositarias.

El porcentaje de fondos que deben conservar las instituciones es actualmente del 10%. Pero aquí está el truco: Para calcular este porcentaje sólo se tienen en cuenta las cuentas definidas como "cuentas de transacciones". Otros tipos de cuentas no tienen los mismos requisitos. Si lo piensa, tiene mucho sentido.

Las cuentas transaccionales, como las cuentas corrientes, son utilizadas a diario por sus titulares para sus finanzas personales. Por ello, es muy probable que la cooperativa de crédito tenga que aportar una parte de esos fondos cada día. Por el contrario, las cuentas no transaccionales, como las cuentas de ahorro y los mercados monetarios, están más pensadas para el ahorro a largo plazo, por lo que los titulares de las cuentas suelen dejar que los fondos depositados en la cuenta crezcan durante periodos de tiempo más largos.

Esto explica también por qué las cuentas de ahorro ofrecen con frecuencia dividendos más altos que las cuentas corrientes: porque las entidades financieras pueden utilizar una mayor parte de los fondos depositados para ganar dinero con los depósitos de ahorro que con los depósitos corrientes.

Cuentas de operaciones y cuentas sin operaciones

¿Qué cuentas entran en la categoría de cuentas transaccionales? Entre ellas se incluyen las cuentas de depósito a la vista, también denominadas cuentas corrientes y las cuentas NOW (orden de retirada negociable).

¿Qué características comparten las cuentas transaccionales? El depositante puede realizar un número ilimitado de pagos y transferencias desde la cuenta a terceros, así como a otras cuentas pertenecientes al depositante. El titular de la cuenta puede realizar estas operaciones de diversas formas, como girando cheques y utilizando una tarjeta de débito y servicios de pago en línea, entre otros.

¿Qué cuentas son cuentas sin movimiento? Son las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario. ¿Qué características comparten? En primer lugar, las entidades financieras deben reservarse el derecho a exigir un preaviso por escrito de al menos siete días antes de que el titular de la cuenta pretenda retirar fondos. Este derecho rara vez o nunca se ejerce, pero se incluye en el contrato de la cuenta. Además, el titular de la cuenta está limitado a no realizar más de seis transferencias o reintegros "convenientes" al mes.

Estas transferencias "cómodas" incluyen las transferencias automáticas preautorizadas, las transferencias y reintegros solicitados por teléfono, fax o realizados por Internet, los cheques librados a terceros y las operaciones con tarjeta de débito. Las transacciones menos convenientes, sin embargo, son ilimitadas. Esto incluye cualquier transacción realizada en persona, por correo o en un cajero automático, y las retiradas telefónicas solicitando un cheque enviado por correo al titular de la cuenta.

Si un depositante intenta superar el límite de seis transacciones al mes, la entidad financiera está obligada a denegar los privilegios de transferencia o a convertir la cuenta en una cuenta de transacciones. Cuando les ocurre esto, muchas personas desconocen las leyes del Reglamento D (y nunca se han molestado en leer su contrato de cuenta) y piensan que su cooperativa de crédito o banco tiene una política extraña. Pero la verdad es que, si no le gusta, tendrá que planteárselo a la Reserva Federal. Su entidad financiera se limita a cumplir la normativa.

Por supuesto, hay soluciones sencillas que permiten a los titulares de cuentas de ahorro evitar el problema. Si tiene que hacer más de seis pagos o transferencias desde su cuenta de ahorros, debe estar dispuesto a sufrir un poco más de molestias y es posible que tenga que completar las transacciones con un método menos tecnológico que el habitual.

FUENTES:
https://wallethub.com/edu/checking-vs-savings-account/10554/
http://www.bankrate.com/finance/banking/checking-vs-savings-accounts.aspx
https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm
https://www.federalreserve.gov/boarddocs/supmanual/cch/int_depos.pdf
http://www.ecfr.gov/cgi-bin/text-idx?SID=b6764ba4ce5e10f0e23adeb56b31ce44&mc=true&node=pt12.2.204&rgn=div5
https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/7500-500.html#fdic7500204.4