Cómo salir adelante en caso de emergencia: ¿Préstamo personal o tarjeta de crédito?
Los gastos inesperados, por naturaleza, pueden surgir de la nada. Se enciende la luz de revisión del motor y tu coche te exige que inviertas otros mil dólares en mantenerlo en la carretera. Esa tos que no desaparece resulta ser más grave de lo que pensabas. El aire acondicionado se estropea durante la ola de calor más larga que recuerde. Sea cual sea la causa de estas catástrofes personales, todas tienen algo en común: son caras.
Los mejores consejos financieros sugieren tener un fondo de reserva para situaciones como ésta. Sin embargo, para mucha gente eso no es práctico. Llegar a fin de mes puede parecer una emergencia. Un fondo de emergencia es una de esas cosas que estaría bien tener, pero no hay espacio para ello después de pagar las facturas.
Si siente la presión de no saber de dónde podría salir su gasto de emergencia, no está solo. Una encuesta de la Reserva Federal reveló que el 47% de los estadounidenses no sería capaz de reunir 400 dólares en caso de emergencia. ¿Cómo harían frente a esa emergencia? Pedirían prestado.
Como socio de una cooperativa de crédito, tiene opciones a la hora de pedir prestado. Dos de las opciones más populares para financiación de emergencia son un préstamo personal y una tarjeta de crédito.
Ambos tienen pros y contras, así que veamos algunos.
Límites
Las tarjetas de crédito suelen estar diseñadas para cubrir las compras cotidianas. Tienen límites de crédito de miles de euros, lo que basta para hacer frente a la mayoría de las compras de pequeños electrodomésticos y a algunos problemas con el coche. Pero la mayor parte del valor de las tarjetas de crédito reside en su comodidad. Como se trata de una línea de crédito que tienes que utilizar cuando la necesites, no hay necesidad de solicitar un nuevo préstamo cada vez que incurras en un gasto.Sin embargo, es posible que muchas personas no dispongan de un límite de crédito lo bastante alto para cubrir un gasto médico importante, una reparación significativa de la vivienda o un electrodoméstico grande. Aquí es donde muchos optan por utilizar un préstamo personal.El importe de aprobación de su préstamo personal depende de varios factores, como sus ingresos, su puntuación crediticia y otros activos. Para los prestatarios que tienen un buen historial crediticio y una gran capacidad de reembolso, estos préstamos pueden ser de 50.000 dólares o más. Eso es suficiente para cubrir la mayoría de los gastos graves que surgen de la nada.
Opciones de reembolso
El reembolso de las tarjetas de crédito suele ser mensual. Tendrás que hacer un pago mínimo que, si tienes un saldo elevado, puede llevarte mucho tiempo amortizar. No hay un plazo fijo de amortización, por lo que si sigues cargando mientras pagas sólo el mínimo, la amortización de tu préstamo puede ser eterna.Un préstamo personal, en cambio, incluirá una cuota mensual fija que te permitirá devolver el préstamo en un plazo determinado. Al principio del plazo firmarás un documento en el que se especifica exactamente cuándo terminarás de devolver el préstamo. El préstamo se amortiza, es decir, se establece de forma que realices pagos iguales para cubrir tanto los intereses como el capital a lo largo de la vida del préstamo. Tampoco hay penalización por reembolso anticipado. Por lo tanto, si te adelantas, puedes pagar el saldo y ahorrar dinero.
Usabilidad
Las tarjetas de crédito sólo funcionan en un terminal comercial. Aunque se aceptan en muchos sitios, no son universales. Si quieres pagar a familiares o amigos, una tarjeta de crédito puede no ser la forma más fácil de hacerlo.Un préstamo personal se ingresa directamente en su cuenta de giro. Aunque normalmente lo envía directamente a la entidad a la que debe el dinero, el dinero es suyo. Puede retirarlo en efectivo, librar cheques o utilizar las funciones de giro automático.Si está intentando conseguir un precio reducido para un gasto importante, muchas empresas están dispuestas a ofrecer un descuento por pago en efectivo. Las empresas pagan las comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito, que pueden ser bastante elevadas, por lo que un pago en efectivo puede resultar ventajoso para todos. Si trabaja con un hospital para un gasto médico o con una clínica dental, es posible que también estén dispuestos a negociar una tarifa más baja a cambio del pago en efectivo.
Tipos de interés
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden ser altos. El nivel exacto depende de tu puntuación crediticia y del tipo de tarjeta que tengas, pero la media mundial es del 15%. Algunas tarjetas de crédito pueden ofrecer tipos introductorios considerablemente más bajos, pero al final de ese periodo introductorio todo el saldo se convierte al tipo de interés más alto, lo que significa que también te cobrarán más intereses por lo que no hayas pagado.Algunas tarjetas de crédito también tienen tipos de interés fluctuantes que pueden subir o bajar en función del tipo de interés preferente. Las compañías de tarjetas de crédito pueden cambiar el tipo de interés si su puntuación crediticia cambia drásticamente. Las fluctuaciones del tipo de interés pueden dificultar la planificación de su futuro financiero.Un préstamo personal tiene un tipo de interés fijo en el momento de obtenerlo. Siempre que no incumplas ningún pago, tu tipo de interés nunca aumentará. Puedes hacer un presupuesto para el futuro que implique pagar una cantidad fija durante un periodo aproximado de cinco años.Los tipos de interés de los préstamos personales también suelen ser mucho más bajos que los de las tarjetas de crédito. Para las personas con un crédito medio, los tipos de interés pueden ser hasta un 5% más bajos que los de las tarjetas de crédito. Para las personas con mejor crédito y mayores ingresos, ese tipo de interés es aún más bajo.
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FUENTES:
https://www.nerdwallet.com/blog/loans/cheap-personal-loans/
http://www.valuepenguin.com/average-credit-card-interest-rates
https://www.nerdwallet.com/blog/credit-cards/credit-card-issuer-raising-interest-rate-5-times/
http://www.theatlantic.com/magazine/archive/2016/05/my-secret-shame/476415/
