¿De quién es la culpa del fraude? La complicada realidad de las transacciones con tarjeta de débito

Cuando utiliza su tarjeta de débito, ve visiblemente una interacción real entre tres personas.

1. Le dices a un comerciante que te gustaría comprar algo.
2. Ese comerciante le dice a su cooperativa de crédito que pague parte de su dinero.
3. Su cooperativa de crédito le pide que autorice la transacción.

Si algo va mal en ese proceso, debe ser culpa de una de esas personas, ¿no? La hipótesis es que, o bien su cooperativa de crédito, o bien el comerciante, o bien usted, facilitaron información que dio lugar a un fraude.

Sin embargo, como la mayoría de las realidades del mundo financiero moderno, nada es sencillo en su transacción. Echemos un vistazo a otros tres lugares en los que una transacción financiera podría fallar, y lo que puedes hacer para protegerte.

El sistema de punto de venta

¿Se ha fijado alguna vez en que la mayoría de las cajas que procesan las transacciones de crédito y débito se parecen bastante? Resulta que sólo hay unas pocas empresas que fabrican esos sistemas. Se llaman terminales de punto de venta (TPV) y son el alma de muchas de las pequeñas empresas de hoy en día.

El problema con cualquier cosa hecha por tan pocos fabricantes, sin embargo, es que cualquiera que aprenda a estafar uno de estos terminales puede hacer un daño serio. Ese fue el punto débil explotado en los hackeos de Home Depot y Target en 2014. Estas empresas tenían un solo tipo de terminal de punto de venta para cada tienda, por lo que cuando un grupo de hackers aprendía a introducirse en él, podía robar datos de una amplia gama de objetivos.

Los sistemas POS tienen una variedad de otras vulnerabilidades, desde teclados de rastreo de PIN hasta cámaras en miniatura. Esté siempre atento a pequeñas modificaciones en los teclados y otros dispositivos. Si algo le parece sospechoso, no tenga miedo de retirarse de una transacción o pregunte si hay otra caja registradora que pueda utilizar. Los comerciantes no suelen ser conscientes de estos intentos de estafa y agradecerán que los clientes estén alerta.

El procesador del comerciante

Los pequeños márgenes son fundamentales para la mayoría de los negocios, especialmente los lugares que realizan muchas transacciones, como gasolineras, tiendas de comestibles y restaurantes. Para ayudar a mantener los costes bajos, estos comercios recurren a procesadores de pagos externos. Estas empresas toman todas las transacciones que un comercio realiza en un día, facturan a la entidad correspondiente (como un emisor de tarjetas de crédito, por ejemplo una cooperativa de crédito) y pagan al comercio. A cambio de este trabajo, los procesadores se llevan un porcentaje de cada transacción, normalmente inferior al 1%.

Existe una gran competencia en este nicho, ya que las empresas ofrecen continuamente precios más bajos para intentar atraer el negocio de los comerciantes. Esta competencia de precios también significa que las empresas de procesamiento están recortando costes, tratando de seguir siendo rentables. Una de las formas más desafortunadas de hacerlo es escatimando en seguridad.

Las empresas de procesamiento de pagos también gestionan cientos de miles o incluso millones de transacciones al día. Cuando no todas estas empresas utilizan las salvaguardias de datos estándar del sector, representan otro punto de la cadena en el que la seguridad de los datos puede verse comprometida. Estos procesadores representan un riesgo real de fraude.

Cuando compre en lugares desconocidos, puede estar más seguro utilizando una tarjeta de débito prepagada, dinero en efectivo u otra forma de pago no electrónica. En caso de duda, no tenga miedo de acudir a un cajero automático y pagar en efectivo. Los cajeros automáticos suelen ser mantenidos por organizaciones con procesamiento interno, lo que limita el número de pasos por los que pasan sus datos. Si trabajas con un comerciante en el que confías, puedes preguntarle quién procesa sus pagos. La mayoría de las grandes empresas de tarjetas de crédito tienen proveedores preferentes que siguen los procedimientos de procesamiento de pagos de mayor calidad. Un poco de investigación puede ayudarle a averiguar si debe seguir tomando las máximas precauciones con ese comerciante.

Centros de intercambio de información

La última etapa de la cadena de procesamiento de pagos es la cámara de compensación. Las grandes organizaciones de crédito, como las principales compañías de tarjetas de crédito, tienen organizaciones externas que realizan la transferencia de fondos por ellas. Son los intermediarios entre el procesador de pagos del comerciante y la organización de crédito.

Existe una amplia red de centros de pago American Clearing House (ACH). La mayoría de ellos son organizaciones totalmente funcionales que procesan diariamente transacciones por valor de millones de dólares sin ningún contratiempo. Sin embargo, su personal está formado por personas. A veces, las personas cometen errores o tienen días malos, y algunos de esos millones de transacciones pueden procesarse incorrectamente. Afortunadamente, las cámaras de compensación están aseguradas contra pérdidas, por lo que corrigen rápidamente cualquier error que cometan.

Todo sistema de pago tiene la posibilidad de fraude. Un empleado puede cambiar billetes falsos. Un cheque puede cobrarse varias veces. Los productos pueden falsificarse, o las cajas registradoras pueden cobrar de más. El procesamiento electrónico de pagos es una de las formas de intercambio más seguras y cómodas posibles, y sus fallos son públicos, pero subsanables. Utilice su tarjeta de débito con confianza, sabiendo que su responsabilidad es limitada gracias a la sólida protección del rastro en papel que ofrece el procesamiento electrónico de pagos.

FUENTES:
http://gizmodo.com/home-depot-was-hit-by-the-same-hack-as-target-1631865043
https://www.firstdata.com/downloads/thought-leadership/where_security_fits.pdf
https://www.nacha.org/ach-network