La TAE explicada: Por qué un tipo más bajo es su máxima prioridad

La parte más molesta de la deuda de la tarjeta de crédito es el extracto mensual. Es un denso plato de ensalada de palabras servido con una buena dosis de aderezo de culpabilidad. La única parte fácil de entender es el "pago pendiente", ¡y así es como les gusta a las compañías de tarjetas de crédito!
Las empresas de tarjetas de crédito tienen un modelo de negocio basado en mantenerte endeudado el mayor tiempo posible. Hacen estados de cuenta difíciles de entender con la esperanza de que hagas el pago mínimo para que esa gran bola de estrés desaparezca un mes más. En realidad, hay mucha información que puede ayudarte como consumidor.

Uno de esos datos es la Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE es el coste total de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje del total adeudado, aplicado al año. Supongamos que has cobrado 1.000 $ por una mercancía y tu TAE es del 24%. En un año, deberías 1.240 $. Eso son los 1.000 $ que debes más 240 $ de intereses y comisiones (el 24% de 1.000 $).

Lo más habitual es que la TAE se "componga" -o se aplique- mensualmente. Esto puede complicar un poco las cuentas. Esto significa que cada mes se le cobra un 2%. Si debes 1.000 $ al final del periodo de extracto mensual, se te cargarán 20 $ en concepto de intereses. El total adeudado sería de 1.020 $. Si no realiza ningún pago, se le cobrarán intereses sobre el nuevo saldo, que ahora es de 1.020 $. Los intereses y comisiones del segundo mes serían de 20,40 $.

Puede que esos 40 céntimos extra no parezcan gran cosa, pero con el tiempo se acumulan. Como dijo Albert Einstein, la fuerza más poderosa del universo es el interés compuesto. Reducir la TAE significa que los pagos mensuales y los costes totales serán más bajos. En muchos casos, también significa salir antes de la deuda. Veamos tres pasos que puedes dar para reducir la TAE de tu deuda.

Buscar

Si usted quisiera comprar una batidora nueva, investigaría, averiguaría cuál es la mejor y compararía precios para asegurarse de que obtiene el mejor precio. La mayoría de la gente está dispuesta a invertir tanto tiempo y energía en una compra doméstica relativamente menor. A menudo, las herramientas financieras no reciben el mismo trato. A veces, la gente contrata tarjetas de crédito para conseguir camisetas o participar en concursos.

Piense en la TAE como si fuera la etiqueta del precio. Si quiere poner los costes en términos reales, tome la cantidad que debe actualmente y multiplíquela por la TAE indicada. Ese es el coste del préstamo. Te debes a ti mismo hacer los deberes y encontrar la mejor oferta para tu dinero.

La ley federal obliga a los prestamistas a revelar su TAE antes de cualquier acuerdo. Puedes llevarte esa información y compararla con los tipos que ofrecen otros prestamistas. Compare el tipo de interés que obtiene con el de la competencia y asegúrese de obtener el mejor precio.

Negociar

Los contratos de crédito son contratos como los demás. Sus condiciones están sujetas a negociación. Un contrato impreso no tiene nada de mágico que impida modificarlo antes de firmarlo. Puedes hacer una contraoferta para conseguir un tipo de interés más bajo.

Al hacer su oferta, debe centrarse en las cosas que influyen en su capacidad de pago y que no están representadas en su informe crediticio. Si ha conseguido un nuevo trabajo o ha adquirido activos importantes, puede que corra un riesgo mayor del que parece sobre el papel. Investigar le permitirá saber qué tipo de interés puede ser adecuado ofrecer.

Si ya tienes un contrato de préstamo, puedes renegociarlo. Las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden estar dispuestas a bajar el tipo de interés a cambio de un pago mensual más alto. Si el tipo de interés es más alto porque no has pagado alguna mensualidad, es posible que puedas convencer a la entidad de que te lo baje si presentas un historial de pagos puntuales.

Consolidar

Si tiene varios préstamos con un TAE elevado, puede que haya llegado el momento de estudiar las opciones de consolidación. La consolidación puede adoptar varias formas. Puede obtener un préstamo de reestructuración de deudas para agrupar todas sus deudas en un único pago mensual con una TAE asequible. También puede utilizar el capital de su vivienda para saldar su deuda. Los préstamos hipotecarios suelen tener las TAE más bajas porque están garantizados por el valor de la vivienda. También puede aprovechar las bajas TAE introductorias de las cuentas nuevas para pagar su saldo rápidamente y evitar el poderoso interés compuesto.

Tenga cuidado cuando consolide su deuda de alto interés para evitar condiciones de reembolso u otros términos que puedan perjudicarle. Han surgido muchas empresas poco fiables que ofrecen préstamos de consolidación con condiciones que parecen demasiado buenas para ser ciertas. Obtenga asesoramiento sobre consolidación sólo de personas en las que confíe.

Resource One Credit Union se enorgullece de ofrecer préstamos de consolidación con tasas competitivamente bajas. Debido a que son ofrecidos por su cooperativa de crédito comunitaria, usted sabe que está recibiendo un trato justo. También nos enorgullece ofrecer servicios de educación crediticia para ayudarle a volver a estar en buena forma económica. Ya sea que esté luchando bajo el peso de préstamos con altas tasas de interés o apenas esté comenzando su vida financiera, R1CU se complace en ayudarle. ¡Llame, haga clic o pase por nuestras oficinas!