Comprar casa: Planificar el pago inicial

Está pensando en comprar una casa en los próximos uno o dos años? La mayoría de los estadounidenses sigue creyendo que comprar una casa es una buena inversión financiera, según la encuesta National Housing Pulse Survey de 2017, realizada por la National Association of Realtors. Ocho de cada diez encuestados opinan que pagar la hipoteca y ser propietario de una vivienda en el momento de jubilarse fue una motivación principal para comprar una casa, y la consideran una buena forma de acumular riqueza y aumentar el patrimonio neto.

¿Cuánto necesitas de entrada?

Antes de 2008, muchos prestamistas ofrecían un pago inicial cero en las hipotecas a los futuros propietarios. Entonces llegó el desplome del mercado inmobiliario y la Gran Recesión. Como consecuencia, las directrices para la concesión de préstamos se hicieron más estrictas. "Todavía se pueden encontrar algunas hipotecas con pago inicial cero en entidades crediticias de calidad. Sólo tiene que contar con pagar una prima en forma de un tipo de interés más alto en el préstamo y/o comisiones más altas", dice Tracy Ashfield, Presidente de Ashfield & Associates, Madison, Wisconsin, una empresa de consultoría hipotecaria que ayuda a las cooperativas de crédito.

"Por eso insistimos tanto a la gente en que es importante acumular algo de entrada", dice. "Conseguirá un producto hipotecario más competitivo que le ayudará a mantener bajas las cuotas mensuales". Eso le ahorrará mucho dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Su mejor estrategia depende de su situación financiera completa. Su prestamista puede ayudarle a elegir el pago inicial y otras características de la hipoteca que mejor se adapten a su situación financiera.

¿De dónde vas a sacar el anticipo?

• Ahorra tu dinero. Reserva una cierta cantidad de cada sueldo, antes de tener la oportunidad de gastarlo. Ahorra también las primas del trabajo y las devoluciones y rebajas de impuestos. Mira dónde puedes recortar gastos. Si tienes problemas para encontrar formas de ahorrar, habla con uno de nuestros asesores financieros.
• Consigue un segundo trabajo. Puede que la vida sea un poco más agitada durante uno o dos años, pero puede merecer la pena si te permite comprar una casa.
• Pide ayuda a tu familia. Con un poco de ayuda de tu familia, puedes utilizar el dinero donado para el pago inicial. En algunos casos, el dinero donado o incluso heredado requiere tasas o incluso impuestos adicionales para poder recibirlo. Visita el sitio web del IRS para obtener más información, ya que varía según el estado.
• Pedir prestado a la familia. La Agencia Tributaria (IRS) establece un tipo de interés mínimo que un familiar tendría que cobrarte por el préstamo. Asegúrate de que tienes una nota por escrito y ejecutable en la que se detallen las condiciones. Un inconveniente: Su prestamista puede incluir este préstamo en su carga de deuda a la hora de determinar su elegibilidad para la hipoteca.
• Recurre a tu IRA (cuenta individual de jubilación). El IRS permite a un comprador de vivienda por primera vez retirar hasta 10.000 $ para utilizarlos en el pago inicial (20.000 $ si está casado y su cónyuge también es un comprador por primera vez). No pagará ninguna penalización por la retirada anticipada, pero puede tener que pagar impuestos, dependiendo del tipo de cuenta IRA. Debe utilizar los fondos en los 120 días siguientes a la retirada. Consulte Publicación 590 del IRS para más detalles.
• Mira tu plan 401(k). Averigua si puedes tomar dinero prestado del plan de tu empresa. Asegúrate también de seguir ingresando dinero en tu plan 401(k) para poder obtener la aportación de tu empresa.
• Infórmate sobre los programas de ayuda a compradores primerizos. Es posible que pueda acogerse a un programa estatal o local de ayuda al pago inicial para compradores primerizos. Es posible que su prestamista conozca alguno.

Para empezar

"Siéntate con tu prestamista tan pronto como puedas", aconseja Ashfield, "aunque te falte un año o 18 meses para comprar". Con tu prestamista, puedes repasar tus ingresos, ahorros, otros activos y puntuación crediticia. A partir de ahí, puedes calcular un objetivo de entrada razonable. "Quizá hayas acumulado un 5% de pago inicial", señala Ashfield. "O quizá tenga más sentido pagar un 3% de entrada y usar parte de tu dinero para pagar puntos de descuento para bajar un poco el tipo".

Comprar una casa no tiene por qué ser complicado. Resource One tiene agentes de préstamos hipotecarios disponibles para reunirse en cualquiera de nuestras oficinas, ¡o puede realizar todo el proceso digitalmente! Reúnase con uno de los miembros de nuestro equipo hoy para discutir sus objetivos de casa y llegar a un plan para comprar su próxima casa.

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