Blog | Cómo hacer frente a grandes deudas - Entrevista con un amigo presupuestario

Hola, me llamo Clarence Nash. Es posible que me reconozca por mis diversas funciones dentro de Resource One desde 2002. Además, soy Consejero Financiero Certificado y Educador de Desarrollo de Cooperativas de Crédito desde 2018.

Estas influencias y experiencias son la base de mi creencia de que cada individuo tiene el potencial de encontrar valor en sí mismo y en los demás a través del aprendizaje aplicado y la disciplina, tanto social como económica.

Hoy me ocuparé de las preguntas que pueda tener sobre las grandes deudas. Sin embargo, si está interesado en obtener más información o una evaluación personalizada de su situación específica, puede ponerse en contacto conmigo o con cualquiera de nuestros otros Budget Buddies cualificados. Este servicio es gratuito para nuestros miembros, para ayudarles a empezar con buen pie en sus finanzas.

¿Puedo heredar una deuda si alguien fallece?

Algunas leyes protegen a las personas de heredar deudas, pero eso puede variar dependiendo del estado en el que resida. Por ejemplo, si vive en un estado de bienes gananciales, la deuda contraída durante el matrimonio puede considerarse conjunta y, por tanto, usted puede tener cierta responsabilidad. Por el contrario, si no vive en un estado de bienes gananciales y no fue cosignatario ni titular de una cuenta conjunta, no debería heredar cosas como la deuda de la tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que, por regla general, las deudas de una persona no desaparecen cuando fallece. Normalmente, esas deudas se deben y se pagan con el patrimonio del fallecido.

¿Puedo esperar el vencimiento de una deuda? ¿La deuda desaparece al cabo de cierto tiempo?   

Muy buena pregunta. Por lo tanto, dependiendo del tipo de deuda y en qué estado usted vive, usted puede ser capaz de esperar a cabo la deuda, pero depende de la ley de prescripción donde se incurrió en la deuda. La mayoría de las deudas negativas deberían desaparecer automáticamente de tu informe crediticio al cabo de siete años. Aun así, el daño a su informe crediticio y a su poder adquisitivo puede superar el coste de negociar la reducción de la deuda, ya que el mal crédito hará inevitablemente más costosa cualquier financiación futura. "Una onza de prevención vale más que una libra de cura".

Es una buena idea pensar siempre en cómo salir por la puerta de atrás antes de entrar por la de delante. En otras palabras, ten un plan para liquidar deudas antes de meterte en ellas. Luego, consulta a un asesor financiero o a un amigo presupuestario si intuyes problemas en el horizonte.

¿Cuándo debo plantearme la quiebra?

Como sabemos, las leyes de quiebra se diseñaron para evitar la esclavitud económica y proteger los derechos de las personas con dificultades financieras. La declaración de quiebra ante un tribunal de justicia suele detener toda actividad de cobro y los procedimientos judiciales. Debería considerar declararse en quiebra si tiene grandes deudas que no puede pagar, especialmente si está atrasado en el pago de su hipoteca y corre peligro de ejecución hipotecaria.

En algunos casos, la quiebra puede reducir o eliminar sus deudas y mantener a raya a los cobradores, pero también tiene graves consecuencias, entre ellas el daño a su puntuación crediticia. Posteriormente, puede dificultar su capacidad de pedir préstamos en el futuro y aumentar las tasas de sus necesidades más básicas, como el seguro. También puede afectar a su capacidad para conseguir un empleo. Tomar decisiones acertadas, incluso buscar asesoramiento en su cooperativa de crédito local, puede mitigar la posibilidad de que se plantee una quiebra.

¿Es la quiebra un borrón y cuenta nueva?

En realidad, no. Cuando se declara en quiebra, se hace borrón y cuenta nueva sólo para asegurarse de que ya no es responsable ante los acreedores de la mayoría de las deudas.

La quiebra permanecerá en el historial crediticio de un deudor del Capítulo 7 hasta 10 años. Existen al menos cuatro tipos de quiebra, dependiendo de si se declara como persona física o como empresa y de si se solicita la liquidación o la reorganización; todas tienen consecuencias futuras.

¿Qué me pueden quitar si no pago una deuda? ¿Pueden embargar mis enseres para pagar una deuda?

Según los códigos de quiebra, los tribunales de quiebras clasificarán sus bienes como no exentos o exentos. En la mayoría de los casos, usted no corre el riesgo de perder artículos del hogar, pero eso podría variar según el estado en el que viva y las leyes federales. Sin embargo, cosas como una segunda vivienda, coches, obras de arte, joyas, etc., pueden considerarse bienes no exentos y sujetos a un riesgo de pérdida.

Obtener claridad de las consultas jurídicas siempre es un buen consejo, pero tenga en cuenta que es igual de caro.

¿Cómo empiezo a salir de esta situación cuando no puedo ponerme al día en los pagos?

Si tiene problemas para mantener sus obligaciones financieras, hay algunas medidas paliativas que puede considerar antes de declararse en quiebra. El primer paso que yo consideraría es ponerme en contacto con el acreedor y/o el cobrador de deudas para ver si sería posible negociar una cantidad de liquidación. Las condiciones de reducción de pagos y los ajustes del tipo de interés también pueden ayudarle a superar la crisis.

Ser realista sobre lo que puede y no puede permitirse ayuda a establecer un plan de juego para la liquidación y eliminación de deudas. Recuerde, cuando hable con ellos, hágales saber que si usted pierde, eso les convierte a ellos también en perdedores. Ten un presupuesto y cíñete a él.

¿Está preparado para reunirse y discutir sus preguntas en profundidad o no encontró la respuesta que buscaba? Nuestros Budget Buddies pueden analizar su situación y ofrecerle una respuesta más personalizada. Cuanto más conozcamos su situación, mejor podremos ayudarle.